乳癌是全球女性最常見的癌症之一，根據世界衛生組織（WHO）統計，每年約有數百萬名女性被診斷為乳癌（WHO）。確診後，患者除了面對治療與康復問題，還可能擔憂自身的健康保障問題，特別是保險的購買與續保。雖然保險公司對癌症病史的核保標準較為嚴格，但這並不代表乳癌患者完全無法投保。
乳癌患者可以買哪些保險？
1. 健康保險（醫療險）
健康保險主要提供醫療費用補助，如住院、手術、標靶治療等。然而，由於乳癌屬於重大疾病，保險公司通常會要求較長的等待期，或是將乳癌相關治療列為除外責任。
可行性：
- 早期乳癌（第0-1期）患者，治療完成且無復發者，可能有機會通過核保。
- 中晚期乳癌（第2-4期）患者，投保難度較高，部分保單可能會拒保或限制保障範圍。
大約保費範圍：
- 一般健康保險（無病史者）：每年約 NT$10,000–30,000（依年齡、保額而定）。
- 曾有乳癌病史者：保費可能增加 50–200%，或僅能選擇高額自費醫療險（國泰人壽，台灣人壽）。
2. 癌症險
癌症險專門針對癌症治療提供補助，包括診斷金、化療、放療補助等。但多數癌症險要求投保時無癌症病史，已確診的患者幾乎無法購買。
可行性：
- 未確診但有家族病史者，建議及早規劃投保。
- 已確診者可能無法購買傳統癌症險，但可尋找特定針對癌症康復者的保險方案。
大約保費範圍：
- 未確診者：每年 NT$8,000–20,000，保障額度約 NT$100–300萬。
- 曾確診者：若能投保，保費可能上調 100% 以上，部分保單可能要求額外附加條件（南山人壽）。
3. 壽險（定期壽險 / 終身壽險）
壽險提供身故理賠，保險公司會根據投保人健康狀況決定是否承保。乳癌患者若病情穩定、無復發，仍有機會投保，但保費可能較高。
可行性：
- 癌症治療完成且無復發者，可向不同保險公司詢問核保條件。
- 部分保險公司提供「癌症康復者專屬壽險」，核保標準較寬鬆。
大約保費範圍：
- 一般壽險（無病史者）：每年約 NT$5,000–20,000。
- 乳癌病史者：保費可能增加 100–300%（富邦人壽）。
如何提高乳癌患者的投保成功率？
- 選擇無體檢或簡易核保的保險：部分保險公司提供簡單核保方案，無須體檢即可申請。
- 透過團體保險降低門檻：企業員工團保、公會團保的核保條件通常較寬鬆。
- 準備完整的醫療紀錄：提供醫生診斷報告、病理報告等，有助於保險公司評估風險。
- 比較不同保險公司的政策：每家保險公司核保標準不同，可多方諮詢。
無法投保時的替代方案
若乳癌患者無法投保，仍有其他方式獲得保障：
- 政府與社福資源
- 健保重大傷病卡（減免部分醫療費用）
- 各地癌症基金會補助:
| 基金會名稱 | 提供的支援與補助 |
| 台灣癌症基金會 | – 心理輔導 – 志工探訪 – 健康講座 |
| 罕見疾病基金會 | – 罕見癌症類型的醫療補助 – 病友支持小組 |
| 中華民國紅十字會 | – 緊急經濟援助 – 醫療交通與居家看護服務 |
| 台灣癌症希望基金會 | – 心理支持與諮詢 – 癌症教育活動 |
建議訪問這些基金會的官方網站或使用提供的服務專線以獲取更詳細和最新的資訊。
- 職場團體保險
- 企業或公會提供的團體保險，通常對健康條件要求較低
- 保險轉換權
- 若過去有投保公司團保，可詢問是否能轉換為個人保單
結論
乳癌患者的投保確實較為困難，但仍有機會獲得適合的保障。關鍵在於選擇合適的保險類型、準備完整醫療紀錄，以及尋找核保條件較寬鬆的保單。
建議有乳癌病史者，在健康狀況穩定後，儘早規劃保險，並諮詢專業保險顧問，以找到最適合的保障方案。
延伸閱讀
資料來源
- “Breast Cancer.” World Health Organization, 2024, https://www.who.int/news-room/fact-sheets/detail/breast-cancer.
- “健康保險對癌症患者的規範.” 金融監督管理委員會, 2023, https://www.ib.gov.tw.
- “台灣癌症基金會癌症倖存者保險報告.” 台灣癌症基金會, 2023, https://www.canceraway.org.tw.
- “癌症倖存者的保險保費.” 國泰人壽, 2024, https://www.cathaylife.com.tw.
- “乳癌倖存者的壽險保單.” 富邦人壽, 2024, https://www.fubon.com.
